Τράπεζα της Ελλάδος: Ηλεκτρονικό μάτι στις ρυθμίσεις κόκκινων δανείων

Μέσω ηλεκτρονικής πλατφόρμας θα παρακολουθούνται από την ΤτΕ οι ρυθμίσεις που κάνουν οι τράπεζες και οι εταιρείες διαχείρισης κόκκινων δανείων με τους οφειλέτες, στο πλαίσιο του νέου κώδικα δεοντολογίας που αναθεωρήθηκε και τέθηκε σε ισχύ από τις αρχές Ιουλίου. Αυτό προβλέπει ειδική διάταξη που περιλαμβάνεται στον νόμο για τον «Ηρακλή», μαζί με άλλες διατάξεις για την αναμόρφωση του πτωχευτικού νόμου και η οποία καθιστά ηλεκτρονική τη διαδικασία των ρυθμίσεων.

Ειδική ψηφιακή πλατφόρμα
Ο κώδικας δεοντολογίας αποτελεί το εγχειρίδιο που θα πρέπει να τηρούν τόσο οι τράπεζες όσο και οι servicers προκειμένου να ρυθμίσουν τα κόκκινα δάνεια των φυσικών προσώπων και των πολύ μικρών επιχειρήσεων και αναθεωρήθηκε πρόσφατα προκειμένου να προσαρμοστεί στις αλλαγές που επέφερε ο νόμος για την παροχή δεύτερης ευκαιρίας. Η εφαρμογή του νέου κώδικα συνοδεύεται με την υποχρέωση για τη δημιουργία ειδικής ψηφιακής πλατφόρμας, η οποία θα αναπτυχθεί από τη Γενική Γραμματεία Πληροφοριακών Συστημάτων σε συνεργασία με την Ειδική Γραμματεία Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους.

Πρόσβαση σε στοιχεία
Την παρακολούθησή της, ωστόσο, θα έχει η ΤτΕ στο πλαίσιο της άσκησης του εποπτικού της ρόλου, προκειμένου να διαπιστώνει εάν οι τράπεζες, αλλά και οι εταιρείες διαχείρισης κόκκινων δανείων, τηρούν τις διαδικασίες που προβλέπει ο κώδικας. Αντίστοιχα θα έχει πρόσβαση σε στοιχεία για το πόσοι δανειολήπτες είναι συνεργάσιμοι ή όχι. Πρόσβαση στα στοιχεία της πλατφόρμας θα έχουν και οι οφειλέτες, οι οποίοι άλλωστε θα παραιτούνται από το φορολογικό και τραπεζικό τους απόρρητο, προκειμένου οι πιστωτές να αντλούν αυτόματα από τις αρμόδιες αρχές τα στοιχεία για την οικονομική και την περιουσιακή τους κατάσταση.

Ρύθμιση της οφειλής
Στις υποχρεώσεις που πρέπει να τηρεί η τράπεζα ή η εταιρεία διαχείρισης, περιλαμβάνονται η επικοινωνία με τον οφειλέτη αλλά και τον εγγυητή του δανείου, βάσει τυποποιημένης διαδικασίας και η προσφορά συγκεκριμένων λύσεων που θα λαμβάνουν εκτός από την οικονομική κατάσταση και τη μελλοντική ικανότητα αποπληρωμής του οφειλέτη. Οι λύσεις αυτές μπορεί να είναι η ρύθμιση ή η οριστική διευθέτηση της οφειλής. Λύση ρύθμισης είναι π.χ. η επιμήκυνση της διάρκειας αποπληρωμής του δανείου, η μειωμένη δόση, η καταβολή μόνο τόκων, ο διαχωρισμός της οφειλής, η διαγραφή μέρους της συνολικής απαίτησης ή η αναδιοργάνωση της επιχείρησης, ώστε να καταστεί βιώσιμη.

Λύση οριστικής διευθέτησης
Αντίθετα, ως λύση οριστικής διευθέτησης ορίζεται οποιαδήποτε μεταβολή του είδους της συμβατικής σχέσης μεταξύ τράπεζας και δανειολήπτη ή ο τερματισμός της, με στόχο την οριστική τακτοποίηση της απαίτησης του πιστωτικού ιδρύματος έναντι του δανειολήπτη. Η λύση αυτή μπορεί να συνδυάζεται με παράδοση (εθελοντική) στην τράπεζα των ακινήτων επί των οποίων έχει συσταθεί εμπράγματη ασφάλεια για τη μείωση του συνόλου της απαίτησης ή ακόμα και με οικειοθελή εκποίηση των ακινήτων επί των οποίων έχει συσταθεί εμπράγματη ασφάλεια προς τακτοποίηση της απαίτησης, καθώς και η μετατροπή της σύμβασης σε ενοικίαση ή χρηματοδοτική μίσθωση.

Η λύση που θα επιλεγεί θα πρέπει να λαμβάνει υπόψη την οικονομική κατάσταση του δανειολήπτη, εφόσον πρόκειται για φυσικό πρόσωπο, δηλαδή τα εισοδήματά του, τα ρευστοποιήσιμα περιουσιακά στοιχεία, τις λοιπές οφειλές και το εναπομένον εισόδημα για την κάλυψη του ελάχιστου επιπέδου «εύλογων δαπανών διαβίωσης». Για τη μελλοντική ικανότητα αποπληρωμής θα συνεκτιμάται και το ποσό που θα ελάμβαναν οι πιστωτές σε περίπτωση αναγκαστικής εκτέλεσης, «λαμβάνοντας υπόψη παράγοντες υγείας, κοινωνικούς κ.λπ., που θα μπορούσαν να επηρεάσουν ουσιωδώς την ικανότητα αποπληρωμής του δανειολήπτη».

Πηγή: Η Καθημερινή